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Ulm News, 20.01.2022 00:09

20. Januar 2022 von Ralf Grimminger
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Kredite bündeln und sparen: Durch Umschuldung Kosten senken


 Deutsche Kreditnehmer haben meist nicht nur einen Kredit für die Baufinanzierung oder eine Fahrzeugfinanzierung abgeschlossen. Bis zu sieben Ratenkredite laufen bei vielen Menschen parallel. Alle bei unterschiedlichen Anbietern, mit unterschiedlichen Zinssätzen und Laufzeiten. 

Vielfach laufen die Kreditnehmer dabei Gefahr, den Überblick zu verlieren oder es droht sogar eine schleichende Überschuldung. Darüber hinaus bezahlen Menschen mit vielen, kleinen Ratenkrediten in Summe auch noch höhere Zinskosten an die Bank, was das Problem noch verstärkt. Dabei können Ratenkredite recht problemlos gebündelt werden, was die Übersicht erleichtert und auch noch bares Geld spart.
Wo sich die Rechnungen stapeln, mehrere Ratenkredite bedient werden wollen und auch die laufenden Kosten anfallen, verlieren immer mehr Menschen den Überblick. Durch eine Bündelung von Forderungen und gute Beratung können Kreditnehmer die Übersicht zurückerlangen und auch noch Geld sparen.

Restschulden beim Ratenkredit sind oft höher als man glaubt

In einer Pressmitteilung berichtet Alexander Artopé, Mitgründer des digitalen Vergleichsportals smava, über den aktuellen Stand der Verschuldung vieler Bürger. Darin wird berichtet, dass jeder vierte Bürger zumindest einen Ratenkredit hat, während knapp ein Drittel sogar mehrere Ratenkredite parallel bedienen muss. Ein kleiner Teil der Bevölkerung hat bis zu sieben Ratenkredite zur gleichen Zeit zu tilgen, während 2,6 Prozent sogar noch mehr Verträge abgeschlossen haben.
In der Werbung und im Handel werden Kunden immer wieder mit Finanzierungen angelockt. Schneller Konsum, Bezahlung während der Nutzung – oft auch bei kleineren Anschaffungen wie Möbelstücken, Elektrogeräten oder für den Urlaub werden Ratenkredite aufgenommen. Das Portal bezieht sich in der Pressemitteilung auch auf Angaben der SCHUFA, legt obendrein eine Befragung von mehr als 2.500 Personen zugrunde sowie eigene, über das Portal abgeschlossene Verträge zugrunde. Besonders interessant ist bei näherer Betrachtung der Daten, dass Kunden mit gleich mehreren Ratenverträgen im Durchschnitt eine Restschuld von 13.624 Euro angehäuft haben.

Problematisch an den vielen Einzelkrediten, mit denen jeweils nur geringe Beträge finanziert werden:
- Für jeden einzelnen Kredit werden Gebühren fällig
- Jeder Ratenkredit hat spezielle Konditionen
- Die Laufzeiten variieren
- Je geringer die Kreditsumme ist, desto höher sind die Zinsen

Finanziert eine Bank beispielsweise ein Haus oder ein Auto, dann steht der Kreditsumme ein echter Wert gegenüber, den der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls als Sicherheit verwerten kann. Bei Konsumkrediten für ein Sofa, einen Fernseher oder eine Reise hingegen sind die Werte so gering, dass diese Art der Sicherheit nicht vorhanden ist.
Daher müssen die Kreditgeber ihr Ausfallrisiko höher bewerten, weshalb höhere Zinsen verlangt werden. Darüber hinaus ist die Bonität von Kunden fraglich, die beispielsweise einen Betrag von 600 Euro nicht aus dem Eigenkapital heraus decken können.
Atorpé von smava äußert sich dazu in der Pressemitteilung mit folgendem Hinweis: „Wer einzelne Kredite zu einem Kredit bündelt, spart in der Regel deutlich Zinsen. Denn Kredite mit höheren Beträgen sind in der Regel deutlich günstiger als Kredite mit kleineren Beträgen.“
Kreditnehmer können auf dem Portal recht bequem recherchieren, welche Angebote es für so eine Form der Umschuldung gibt. Als Verwendung muss dabei „Umschuldung“ gewählt werden. Der Kreditnehmer sollte die Höhe seiner Restschuld kennen und kann dann unterschiedliche Laufzeiten für den neuen Kredit auswählen. Denn mehrere Kredite zu einem Darlehen umzuschulden, senkt die Gesamtkosten.

Kredite bündeln und Vorteile genießen

Es gibt diverse Gründe, warum Kreditnehmer von einer Umschuldung profitieren, wo aus vielen einzelnen Ratenkrediten ein großes Darlehen entsteht. 

Besserer Überblick über die eigenen Finanzen

Wer mehr als zwei oder drei Ratenkredite verwaltet, der kann dabei schnell die Übersicht verlieren.

Wie lange läuft der Kredit noch?

Kann man den Kredit vorzeitig tilgen, falls man plötzlich mehr Geld zur Verfügung hat? Wie hoch sind die eigentlichen Effektivzinsen? Je mehr Abbuchungen einzelner Raten monatlich das Konto belasten, desto kniffliger ist die Beurteilung der eigenen, finanziellen Gesamtsituation. Durch unterschiedliche Abbuchungstage rutschen viele Kreditnehmer am Monatsende immer wieder ins Minus und müssen dann auch noch teure Zinsen für den Dispo-Kredit an die Hausbank zahlen.
Dieser Umstand verschlechtert wiederum die finanzielle Situation immer wieder aufs Neue.

Bessere Bonität

Die SCHUFA sammelt bundesweit Daten über Kreditnehmer, um anderen Geldgebern Informationen über die Bonität des Kunden zu geben. Hat ein Kreditnehmer unbezahlte Schulden bei anderen Unternehmen, kann der nächste Finanzierer sich so schon vor Vertragsabschluss vor dem Ausfallrisiko schützen. Wer sich ein Fahrzeug vom Autohaus finanzieren lässt und sonst keine Kredite hat, der steht bei der Schufa als guter Kunde da, solange die Raten bezahlt werden.
Ein hohes Darlehen für einen echten Gegenwert – für die SCHUFA kein Makel, solange getilgt wird. Die Höhe des Kredites spielt keine Rolle, denn wer sich ein Immobiliendarlehen aufnimmt, hat ebenfalls nur einen einzigen Kredit. Schlechter bewertet wird es bei den Auskunfteien allerdings, wenn Kreditnehmer viele, kleine Ratenkredite abschließen. Hier wird davon ausgegangen, dass praktisch kein Eigenkapital vorhanden ist und der Kunde vermutlich schnell zahlungsunfähig werden kann. Durch die Umschuldung vieler kleiner Kredite in ein größeres Darlehen stehen Kreditnehmer also auch bei der SCHUFA besser dar, was sich wiederum auf einen neuen Kreditantrag positiv auswirkt.

Sparpotenzial nutzen

Die Umschuldung hat immer das Potenzial, günstigere Zinskonditionen zu nutzen. Statt diverse Kredite für Beträge zwischen 500 und 3.000 Euro aufzunehmen, für die jeweils hohe Zinsen und auch noch Gebühren verlangt werden, fasst der Umschuldungskredit alle offenen Beträge zusammen. Für die höhere Darlehenssumme kann der Kreditgeber nun wiederum niedrigere Zinssätze anbieten. Ein Kreditnehmer spart also durch die Ablösung vieler kleiner Kredite durch ein größeres Darlehen bares Geld.

Anpassung der Konditionen

Statt planlos und ohne Übersicht einfach die offenen Forderungen zu tilgen, kann bei der Bündelung auf die aktuelle, finanzielle Situation eingegangen werden. Hat sich beispielsweise das Einkommen verbessert, kann die Summe der monatlichen Rückzahlung erhöht werden. Dies wirkt sich dann wiederum positiv auf die Laufzeit aus, sodass der Kunde schneller wieder schuldenfrei ist. Doch auch umgekehrt kann die monatliche Summe niedriger ausfallen und die Laufzeit verlängert werden, damit der Kreditnehmer nicht mehr jeden Monat sein Konto überzieht.

Regelmäßig das Einsparpotenzial von Krediten prüfen

Ob im Rahmen einer notwendigen Umschuldung oder auch bei einzelnen, größeren Krediten sollten Bürger regelmäßig die Konditionen prüfen. Wer zum Beispiel vor zehn Jahren ein Immobiliendarlehen bei der Hausbank aufgenommen hat, der hat schon seinerzeit einen ordentlichen Zinssatz bekommen. Nur ist die Zinsentwicklung auf dem Markt seitdem immer weiter gesunken, wovon man als Immobilienbesitzer natürlich profitieren sollte. Kunden sollten daher regelmäßig auf Vergleichsportalen überprüfen, was andere Anbieter momentan für Zinsen verlangen.
Ein Wechsel kann aufgrund besserer Zinsen im Falle der Immobilie schnell dafür sorgen, dass die Abzahlung fünf oder zehn Jahre früher fertig ist. Wer sich über langfristige Finanzierungen einmal jährlich einen Überblick der Marktpreise verschafft, kann unter Umständen viel Geld sparen. Allein durch solche theoretischen Zinsgewinne ist dann der nächste Urlaub oder der Carport mit gutem Gewissen finanzierbar. So lassen sich auch notwendige Sanierungsmaßen oder Investitionen beizeiten bezahlen, was wiederum zu einer sehr attraktiven Wertsteigerung der Immobilie führen kann. Statt einfach hohe Zinsen der Hausbank monatlich zu zahlen, kann der Betrag durch ein besseres Darlehen in PV- und Solaranlagen gesteckt werden – ohne, dass sich der Besitzer dadurch stärker verschuldet.
Doch auch bei einem kleineren Einzelkredit lohnt sich der regelmäßige Check auf einem Vergleichsportal. Geringere Zinssätze, eine Anpassung der Laufzeit oder eine Veränderung der monatlichen Raten verschaffen Kreditnehmern dabei mehr Spielraum, um das eigene Leben wunschgemäß zu gestalten. In einigen Fällen sind Kreditnehmer durch die Vergleichsangebote viel schneller in der Lage, wieder schuldenfrei zu werden. Dies wirkt sich dann wiederum auf die Bonität bei der SCHUFA aus, sodass vielleicht ein Darlehen für ein eigenes Auto oder eine Fortbildung überhaupt wieder darstellbar wird. Kreditnehmer sollten darüber hinaus regelmäßig ihren Score bei der SCHUFA abfragen. Dies gelingt durch die sogenannte Selbstauskunft, die jeder Bürger einmal jährlich kostenlos anfordern darf. Nach Zusendung müssen nur die eigenen Daten überprüft und bei Bedarf eine Änderung beantragt werden.

Ablauf der Umschuldung

Der Kreditnehmer muss zunächst sämtliche Vertragsunterlagen aller umzuschuldenden Kredite zusammentragen. Dabei hilft es, eine kleine Tabelle mit allen Daten für jeden, offenen Ratenkredit anzulegen. Hier wird dann die offene Kreditsumme, der Zinssatz sowie die Laufzeit eingetragen. In einer weiteren Spalte sollte eingetragen werden, welche Kosten für eine vorzeitige Ablösung anfallen werden, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Die Summe der Daten ergibt dann die Restschuld für jeden Kredit, die addiert dann wiederum die Höhe des neuen Darlehens bestimmen. In einem Vergleichsportal kann nun als Verwendungszweck des Darlehens „Umschuldung“ ausgewählt werden.
Die Restschuld ist der neue Nettokreditbetrag, den der Kreditnehmer in Summe braucht, um alle laufenden Finanzierungen abzulösen. Mit den Laufzeiten kann bereits jetzt geprüft werden, ob sich durch Veränderungen noch bessere Konditionen erzielt werden können. Danach werden Anbieter und Zinssätze aufgelistet, die dann im Detail betrachtet werden können. Nun müssen nur noch persönliche Daten zur Person erfasst werden und Informationen zur Einkommenssituation eingetragen werden. Die Portale führen den Kreditnehmer Schritt für Schritt durch die Umschuldung und Dokumente, Kündigungen und neue Verträge können bequem hochgeladen werden.
Zum Schluss ist dann eine Überprüfung der Identität erforderlich, was mit praktischen Verfahren schnell gelöst werden kann. Wer sich diesen digitalen Weg nicht selbst zutraut oder bereits den Überblick über die Finanzen verloren hat, der sollte im Zweifelsfall bei einer Schuldnerberatung vorsprechen. Hier können Profis im persönlichen Gespräch dabei helfen, die eigenen Finanzen wieder in den Griff zu bekommen.



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